Чи зможуть українські банки використовувати скоринг з соціальних мереж

Сьогодні це очевидно, як ніколи, особливо у фінансовому секторі. Випробувавши на собі всі принади кризи, зіткнувшись з тотальним погіршенням рівня платоспроможності громадян, зараз банки всі сили кидають на вдосконалення системи перевірки своїх клієнтів — найближчих і майбутніх. Зрозуміло, що сьогодні через положення в країні кредитування звузилося до мінімуму, але воно не зникло, просто акценти перейшли на інші продукти.

Один з обговорюваних зараз способів оцінки кредитоспроможності — скоринг з соціальних мереж. Аналізуючи іноземний досвід і навіть вітчизняні розробки, готовий повірити, що мережі можуть бути корисні. Однак ми живемо не в Америці. І, виходячи з наших реалій, розуміємо, наскільки важче реалізувати подібну систему в Україні. Що ж не так?

Головна проблема автоматизації процесу — багато «шуму» і недостовірних даних

Головна проблема, з якою зіткнуться тут кредитори — недостовірність даних. Часто заводячи сторінки в мережах, з інформації про себе люди вказують тільки П.І.Б. Добре, якщо воно не вигадане чи трансформувалися у щось на подобу ника. В цьому випадку залишається одна можливість: отримати офіційну згоду потенційного позичальника на використання даних з його сторінок в соцмережах. І треба сказати, подібна практика застосовується в інших країнах: клієнти вже звикли до того, що банківські анкети запитують у них адреси профілів. Хоча, думаю, у нас люди поки до цього не готові і можуть навіть «образитися» на таку вимогу. Ми не передбачали подібних перевірок і в нашій каші з постів-репоста частенько звучать теми, які кредиторам можуть не сподобатися.

Але в цілому і часто мережевий контент дає чимало інформації про людину, в тому числі для створення психологічного портрета, що має вагоме значення при оцінці кредитоспроможності. Багато компаній в Україні вже навчилися автоматизувати подібний аналіз, адже робити вибірку вручну — занадто трудомістка і невдячне заняття.


Чим діляться, а чому не діляться в профілі

Сімейне та соціальне становище, професія, інтереси, оточення, дані про родичів, фінансові можливості для подорожей і дорогі покупки — найчастіше профілі прямо або побічно розкривають ці дані про людину. Однак ми не завжди хочемо показувати свої невдачі і неприємності. Так, фотозвіт про поїздку на відпочинок в іншу країну, швидше за все, з'явиться в профілі, однак людина може не зізнатися, що це був спосіб відволіктися від похмурих думок про майбутнє розлучення або пропогулять допомогу по скороченню на роботі.

Профіль є не у всіх

Не думаю, що відсутність соцстраніци зможе послужити причиною відмови в кредиті. Хоча потрібно враховувати: висока активність в мережах сприяє підвищенню довіри до людини, демонструючи його соціальну адаптивність і відкритість до спілкування, показуючи, що людині нічого приховувати.

Але далеко не всі створюють профілі — одним це цікаво, в інших не вистачає часу, а багато хто просто не хочуть зайвої публічності (наприклад, якщо не дозволяє сфера діяльності або статус).

Це мій аккаунт. Або, все-таки, не мій?

Випадки крадіжки акаунтів в мережах — досить поширене явище. Найшкідливіше — коли профіль використовують з метою просування будь-яких груп в мережах, найчастіше — рекламних. Від імені особи пишуть пости, ставлять лайки, оформляють підписки. Безперечно, подібні дії можуть негативно вплинути на репутацію потерпілого (особливо якщо це і було метою шахраїв). Але якщо банк візьметься оцінювати його психологічний і соціальний портрет по цій «псевдоактивність», навряд чи це сприятиме підвищенню кредитного рейтингу потерпілого. Наприклад, людину могли підписати на спільноту типу «Як уникнути сплати боргів» і подібні радикальні групи. Зрозуміло, як до цього поставиться кредитор.

Чи зможе банк розпізнати таку підробку? Хіба що за допомогою власника профілю, але за умови, що він сам в курсі проблеми і, тим більше, в курсі того, що його будуть перевіряти по мережах.

Різні мережі — різна якість контенту

Такі показники як якість і рівень достовірності контенту в різних мережах відрізняються. Наприклад, «Однокласники» і «Вконтакте» через свою простоту залучають більше людей, особливо шкільного віку, які представляють для кредиторів менший інтерес. У той же час система Facebook і LinkedIn набагато складніше, і аудиторія тут, як і контент, більш серйозні. Зрозуміло, що оцінювати платоспроможність людини легше по сторінках в останніх двох мережах, але ніхто не питатиме у кредиторів, де заводити профіль і як його вести.

Банкам потрібні додаткові джерела інформації

В цілому, чому кредитори задаються питанням про те, де шукати дані по клієнтах? Тому що у них дуже обмежений доступ до інформації про приватних осіб. Якби у нас налагодити систему взаємозв'язку кредитують організацій з Податковою службою та Пенсійним фондом — скоринг б набагато спростився. Не тільки зменшився б відсоток видач кредитів шахраям, але спростився б процес роботи з проблемними позичальниками. Наприклад, банк готовий піти на реструктуризацію або дисконтування боргу, але хоче переконатися в достовірності наданої позичальником інформації про зміну його фінансового становища. А отримавши дані по людині зі служб фінансової звітності, він зміг би зрозуміти, хто перед ним — добросовісний клієнт або шахрай.

Ось і в Росії вже влітку планують запустити пілотний проект доступу банків до бази даних про доходи громадян з Пенсійного фонду, а також готується підмога для подібної співпраці з податківцями.

Будемо готуватися

Якщо не брати до уваги комерційної вигоди, головна ідея соціальних мереж полягає в тому, щоб допомагати втамовувати спрагу спілкування. Всі інші функції і можливості непрямі. Люди «приходять» в мережі, щоб розслабитися, відволіктися, а не з метою вразити кредиторів. Але ми повинні розуміти, що практика визначення кредитоспроможності по мережах вже застосовується українськими кредиторами (звичайно ж, як додаткове джерело інформації про клієнтів). Він дозволяє робити оцінку швидко і онлайн, що важливо, наприклад, при видачі невеликих позик, особливо якщо рішення приймається віддалено.

Сумнівів у тому, що в найближчі роки у нас з'явиться по-справжньому якісний скоринг з використанням соціальних мереж, немає. Чи варто потенційним позичальникам до цього готуватися? Думаю, профілі в мережах можна починати рихтувати вже зараз — на всякий випадок. Адже не дивлячись на те, що офіційно в Україні мережі поки не розглядають як поле для досліджень, хто знає, чи не загляне чи кредитор в Facebook і не зустріне чи відмітку про те, чого ви не хотіли йому демонструвати?

Дата публикации: 13.05.15