Депутати продавлюють закон про масове списання більшої частини валютних боргів

У другому читанні прийнято закон про масову конвертації всіх споживчих валютних позик в гривню за курсом на момент видачі — найчастіше 5,05 грн / $. Остаточне ухвалення закону залежить від того, як депутати запропонують покрити майбутній збиток банків на суму понад 100 млрд грн.

Підійшли до прірви

Депутатський законопроект № 1558-1 «Про реструктуризацію зобов'язань за кредитами в іноземній валюті» у четвер був прийнятий у другому читанні. На голосування «в другому читанні і в цілому» його спочатку не ставили, оскільки в парламенті не було достатньо голосів для цього. Перед розглядом документа глава фракції «Блоку Петра Порошенка» Юрій Луценко попросив спікера «перенести законопроект на третє читання в бюджетний комітет, так як його реалізація потребуватиме бюджетних витрат».

Прийняття закону в нинішній редакції навіть за найбільш приблизними оцінками призведе до збитків банківської системи на суму понад 100 млрд грн, джерела покриття яких немає.

Це визнав колишній голова НБУ, депутат від БПП Степан Кубів, який першим у квітні 2014-го почав займатися проблемою валютних позичальників. «Щоб вирішити питання курсової різниці, а це десятки, сотні мільярдів гривень, повинен бути джерело (грошей. — Ред.)», — Заявив він. Лише глава комітету з питань фінансової політики та банківської діяльності відмовився визнати, що для реалізації закону необхідно знайти джерела покриття збитків банків. «Є тут думка наших колег про те, що потрібні бюджетні гроші на виділення і вирішення цієї проблеми — жодної гривні бюджетних грошей на це не потрібно», — безапеляційно заявив Сергій Рибалка («Радикальна партія Олега Ляшка»). Хоча навіть у прийнятому документі є вимога до Кабміну «розробити механізм компенсації втрат фінансових установ і банків у зв'язку з реструктуризацією».

Керівник відділу фінансових досліджень GfK Ukraine Дмитро Яблоновський підрахував, що оскільки в березні 2015-го борг фізосіб перед банками за валютними кредитами становив 141 млрд грн, то «списати доведеться до 107 млрд грн», тобто «до 43% обсягу всіх виданих їм кредитів ». Іпотека, борги по якій і вивели мітингувальників під стіни парламенту, становить лише 54% валютних кредитів населенню, а 46% — на покупку автомобілів та інші цілі. «Згідно з даними SV-Development, вартість квадратного метра в Києві з 2008 по 2015 рік у доларовому еквіваленті впала на 66%. Перерахунок іпотечних кредитів з курсу 21 грн / $ до 5 грн / $ зменшує зобов'язання по кредиту на 76% », — підрахував він ціну« щастя »банків.

Доопрацювання напилком

Законопроект № 1558-1 кардинально відрізняється від меморандуму, який на початку року добровільно підписали 11 банків. Меморандум дозволяє списати 25-50% від суми кредиту для вузької категорії позичальників — добропорядних платників, які платили весь цей час по кредиту на покупку свого житла, якщо розмір їх боргу не перевищує $ 130 тис. Законопроект пропонує провести конвертацію за курсом на момент видачі — в основному це 5,05 грн / $. Тобто всі 132 банки, які ще залишилися на ринку, зобов'язані будуть списати 3/4 кредиту для всіх валютних позичальників у країні.

Неважливі ні сума кредиту, ні цілі, на які він брався, неважливо навіть те, чи платив позичальник по кредиту. Документ зобов'язує банки перевести в гривню не тільки всю валютну іпотеку, а й взагалі всі споживчі кредити.

Винятком є ​​тільки позики на розвиток бізнесу. Таким чином, по 5,05 грн / $ повертатимуть кредити і народні депутати, купивши елітну нерухомість в Києві, і злісні неплатники, і звичайні позичальники з обмеженим доходом.

До другого читання з документа прибрали норму про те, що ставка за гривневим позиці повинна бути дорівнює ставці валютного договору. Замість цього зазначено, що ставка не може перевищувати середньозважену ставку запозичення ресурсів, яка визначається НБУ на момент реструктуризації. Банкам обіцяли дозволити збільшувати відсотки за кредитами і встановлювати плаваючі ставки. Однак з голосу в парламенті в закон повернули «заборона збільшення процентної ставки і встановлення плаваючої процентної ставки, а також будь-яких додаткових платежів». Всі нараховані позичальникам штрафи і пені за прострочення будуть списані. Після реструктуризації на два роки встановлюється мораторій на стягнення майна.

Якщо позичальник не буде обслуговувати кредит навіть після списання трьох чвертей боргу, банк повинен буде прийняти заставу в рахунок погашення боргу. Банк при цьому буде позбавлений права претендувати на інше майно фізособи-боржника в рахунок сплати боргу. На цьому популістські норми не закінчуються. Три депутати — Андрій Гордєєв, Сергій Хлань, Олександр Жолобецький (усі — БПП) — у другому читанні внесли правку: «якщо до набрання чинності цього закону позичальник виплатив банку коштів на 15% більше основної суми боргу, то його зобов'язання вважаються виконаними». Це означає, що якщо в середині 2008 року позичальник позичив у банку $ 50 тис. І з урахуванням відсотків перерахував йому вже мінімум $ 57,5 ​​тис., То його борг вважається погашеним. Переплата за сім років всього $ 7,5 тис. — Це 2,1% на рік від суми кредиту.

Позафракційний депутат Юрій Левченко і зовсім пропонував поширити принцип 5,05 навіть на кредити, які були переведені в гривню в минулі роки. Але ця його поправка № 48, втім, не була підтримана комітетом і Радою. Чи не були поки підтримані ініціативи депутатів, зокрема з «Батьківщини» і «Волі народу», про списання всіх гривневих і валютних кредитів убитим чи пораненим в АТО або зниженні ставки по кредиту для незаможних до 2-4% річних.

Парламентська завзятість

Депутатів, що вимагають прийняття закону, не бентежить обіцянку президента Петра Порошенка, дане Міжнародному валютному фонду, ветувати будь-який закон про примусову конвертацію позик. Але депутати підписи під Меморандумом з МВФ не ставили, тому вважають себе вільними від зобов'язань України. «Ми повинні вирішити цю проблему. Якщо на закон буде накладено вето, то ми подамо законопроект ще раз », — заявив глава комітету Сергій Рибалка.

При цьому напередодні голосування головне юридичне управління Ради попередило комітет, що «законопроект передбачає неправовий спосіб звільнення фізосіб-позичальників від виконання зобов'язань за кредитами і примус кредиторів до здійснення дій проти їх волі». Це прямо порушує статті 3 і 203 Цивільного кодексу. Мораторій на звернення до суду з позовом про примусове виконання зобов'язань «суперечить ст. 124 Конституції України », а вимога не виконувати вже прийняті рішення судів є« порушенням встановленого ст. 6 Конституції принципу поділу влади на законодавчу, виконавчу і судову ». Серед інших точних характеристик закону згадані «корупційні ризики» і правової «свавілля».

Банки в ступорі

І хоча позичальникам такий варіант закону дуже вигідний, вони вчора влаштували сутички з міліцією біля стін парламенту, вимагаючи термінового прийняття закону в цілому. Банкіри ж прогнозовано виявилися проти такої редакції переведення валютних кредитів. «Будь-який банк як фінансову установу є не тільки кредитором позичальників по валютних споживчих кредитах, але і боржником стосовно вкладників — фізичних осіб, які уклали з банком договори банківського вкладу. Для певної частини банківських установ конвертація валютних кредитів за курсом на дату укладення первісного кредитного договору призведе до неможливості виконання зобов'язань за вкладами, — говорить виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова. — Крім того, негайні збитки банків від курсової різниці при реструктуризації кредитів згідно законопроекту можуть досягти 100 млрд грн ».

Учасники ринку розповідають, що після того як закон був прийнятий у квітні в першому читанні, до них почали звертатися позичальники, за якими вже були раніше затверджені умови переведення їх кредитів у гривню. Вони стали відмовлятися від запропонованих банками умов, оскільки вимоги закону їм набагато вигідніші. «По суті, законопроект пропонує перекласти вирішення проблеми валютних позичальників на банківську систему і, як наслідок, на звичайних вкладників. Законодавче вирішення проблеми валютних кредитів повинно мати соціальний характер, тобто стосуватися лише іпотечних кредитів, коли позичальник брав кредит для покупки житла для себе і своєї сім'ї. Адже не секрет, що значна частина валютних позичальників брали кредити в період буму цін на нерухомість з метою отримання прибутку після перепродажу. Перекладати проблеми подібного спекулятивного бізнесу на плечі пересічних вкладників банку безвідповідально », — вважає директор департаменту стягнення роздрібної заборгованості банку« Фінанси та Кредит »Максим Кривощеков.

Примусове переведення кредитів за запропонованою схемою чреватий появою проблем у банків, аж до їх банкрутств.

Про те, що прийняття закону «може спровокувати масову неплатоспроможність банків», прямо написав Нацбанк у листі на ім'я Сергія Рибалка. «У законопроекті немає конкретного механізму відшкодування банкам збитків при такій реструктуризації — курсові різниці, недоотримані процентні доходи», — говорить заступник начальника управління організації кредитування фізосіб банку «Хрещатик» Андрій Осипов.

Дата публикации: 29.05.15