Право на банкрутство

Україна вже більше року страждає від політичної турбулентності, ускладненою анексією Криму і військовими діями на Донбасі, що негативно позначаються на економічній ситуації і фінансовому становищі громадян. Особливо важко зараз тим, хто прийняв споживчі або іпотечні кредити, повернути які, незважаючи на останній стрибок долара і різке зростання цін, багато хто вже не зможе. Ще півроку тому розмір сумнівної та простроченої заборгованості фізичних осіб перед банками вже склав більше 23 млрд грн. Після обвалу курсу гривні та тотального подорожчання продуктів і послуг в кінці лютого ця цифра явно зросте в кілька разів. Для захисту наших громадян від злиднів і забезпечення очистки економіки від безнадійної заборгованості необхідно впроваджувати інститут банкрутства фізичних осіб.

Слід зазначити, що Світовий банк розробив принципи у сфері банкрутства та захисту прав кредиторів і запропонував перший набір принципів ще в 2001 р У 2011 р були доповнені Принципи ефективної системи неспроможності і захисту прав кредиторів. В результаті тривалої роботи експертів з усього світу було підготовлено звіт Світового банку з питань банкрутства фізичних осіб, який по суті є порівняльним аналізом систем банкрутства фізичних осіб у близько 60 країнах світу. Розроблені рекомендації служать орієнтиром у реалізації намірів розробників відповідних законів для надання допомоги громадянам у вирішенні проблем заборгованості шляхом застосування відомих у світі юридичних процедур.

Споживчі банкрутства зазвичай пов'язують з доктриною «свіжий старт» (FreshStartDoctrine). Ця правова концепція вперше з'явилася в США і була впроваджена там в національне законодавство про банкрутство 1978 Концепція дозволяє отримання приватною особою списання так званих добанкрутськіх боргів після проходження через судову процедуру банкрутства, в результаті чого боржник отримує «свіжий старт» — початок нового життя вже без боргів .

Сьогодні реалізація доктрини «свіжий старт» і впровадження споживчих банкрутств (ConsumerBankruptcy) в національне законодавство стають ознакою проведення сучасних реформ законодавства про банкрутство в країнах світу. Процедури, пов'язані з визнанням фізичних осіб банкрутами, у країнах Європи стали вводитися до законодавства в кінці 90-х років минулого століття. Першою з них була Данія, споживчі банкрутства там було введено в 1984 У 1989 процедури врегулювання боргів фізичних осіб були введені в законодавство Франції. Згодом їх приклад наслідували інші. У той же час, на відміну від США, де банкрута повністю списуються борги, в країнах Європи законодавство спрямоване насамперед на встановлення перешкод можливих зловживань боржниками своїми правами у справах про неспроможність.

Уже кілька років ця тема актуальна і для України: в меморандумі між Міжнародним валютним фондом та Урядом України, підписаному в кінці 2010, вказуються і споживчі банкрутства. А вітчизняні законодавці навіть реєстрували кілька законопроектів для врегулювання цього питання, однак до їх прийняття справа так і не дійшла.

Враховуючи зарубіжний досвід, при розробці законодавства про банкрутство фізичних осіб необхідно, насамперед, визначити склад майна фізичної особи, будуть виключені з ліквідаційної маси при проведенні процедури банкрутства боржника. До того ж потрібно максимально виключити випадки зловживань як правами боржника, так і кредиторів, щоб не допустити використання положень закону для реалізації незаконних схем. Особливе занепокоєння викликає уразливість малозабезпечених боржників, які можуть позбутися єдиного житла. Впровадження істотних гарантій проти змови кредитора і оцінювача майна додатково убезпечать громадян від подібних зловживань.

Актуальним є створення центрального каталогу (реєстру) фізичних осіб — банкрутів та визначення порядку взаємодії бюро кредитних історій, кредиторів та арбітражних керуючих в процедурі банкрутства фізичної особи.

Істотно закон про банкрутство фізичних осіб буде стосуватися банків, які кредитують населення. Законодавче закріплення цієї процедури необхідно для цивілізованого розвитку кредитних правовідносин. З одного боку, це повинно створити можливість громадянам звільнитися від нашарованих один на одного нескінченних боргів, з іншого — банкам необхідно очистити баланси від безнадійних кредитів, поліпшити якість своїх кредитних портфелів.

На сьогодні прийняття Закону України «Про банкрутство фізичних осіб» на підставі принципів, розроблених Світовим банком, є завданням першочергового значення. Адже кількість судових рішень, які залишені без виконання, де боржником є ​​фізична особа, і чисельність фізичних осіб, нездатних платити кредити, вже досить значні і продовжують рости. Проблему потрібно вирішувати негайно, часу на роздуми вже не залишилося. Тим більше механізм вирішення вже відомий, він вдало пройшов випробування в багатьох цивілізованих країнах і став рятувальним кругом для мільйонів людей і економік десятків держав.

Дата публикации: 14.03.15