Велика чистка: Два роки реформ кардинально змінили банківську систему

Заняття англійською та французькою, майстер-класи для любителів спорту — ось до чого змусила колишнього банкіра Андрія Оністрата діяльність Нацбанку. Держрегулятор в 2014 році взявся реформувати систему фінустанов в країні, і однією з жертв цього процесу став належав Оністрату банк Національний кредит — 5 червня 2015 го НБУ відібрав у нього ліцензію.

За два роки, поки НБУ проводив велику чистку, ринок покинув 71 банк з 181, ряд олігархів втратили кишенькові фінустанови, а десятки тисяч службовців цих структур зіпсували репутацію. І не зможуть працювати в банківській сфері хто три, а хто і все десять років.

На сьогодні НБУ не тільки отфильтровал ненадійні і сумнівні банки. За словами Вікторії Страховий, проектного менеджера реформи фінсектора Нацради реформ, регулятор змусив власників розкрити структуру власності банків, внести додаткові кошти в їх капітал. Також в країні з'явилася кримінальна відповідальність акціонерів і менеджменту за доведення фінустанов до банкрутства.

В результаті система пройшла хворобливу реформу, якої чекала ще з 1990-х. 110 банкам, які її пережили, тепер залишилося лише почати повноцінно працювати, тобто кредитувати населення і бізнес. Але для цього НБУ повинен прибрати ряд введених їм занадто жорстких обмежень, а економіка — піти в зростання.

Куй систему, поки гаряче

Оністрат в одному з інтерв'ю згадував, що процес закриття його банку був стрімким і нещадним. Після приходу Валерії Гонтаревої і її команди в НБУ справи Нацкредиту йшли непогано, і він навіть подумував про розширення бізнесу. Але потім, за словами банкіра, його покликали до глави Нацбанку і на підвищених тонах зажадали влити гроші в банк. Це було в квітні 2015 року, а в червні в Нацкредіте з'явилася тимчасова адміністрація.

Реформа, жертвою якої став Оністрат, багато в чому зобов'язана ще одному колишньому банкіру — Владиславу Рашковану, який став заступник голови НБУ. Ще в грудні 2014 року той в інтерв'ю НВ озвучив актуальні завдання Нацбанку: стабілізувати макроекономічну ситуацію, відучити українців від долара, вивести з банківського ринку слабкі установи та банки-"мийки", зробити систему прозорою і підготувати її до роботи за новими, цивілізованими правилами.

Багато що з наміченого, за словами самого Рашкован, НБУ вже зробив. Регулятор не допустив кризи платежів — ситуації, яка склалася в Україні в 1993-1995 роках: тоді багато підприємств не могли ні купувати сировину, ні отримувати виручку, і настала епоха бартеру і розрухи.

Крім того, незважаючи на кризу і війну на сході, Нацбанк стабілізував макроекономічну ситуацію: економіка поки не дуже зростає, але вже і не летить в прірву, як це було в 2014-2015 роках. "Стабільність дає грунт під ногами і вкладникам, і банкам", — запевняє Рашкован.

Самі ж радикальні зміни відбулися в структурі банківської галузі. Коли в 2014 році в Нацбанку під керівництвом Гонтаревої почалися реформи, галузь представляла собою заплутану конструкцію. "Ринок був наповнений банками, які займалися чим завгодно — обналичкой, відмиванням грошей, витягуванням депозитів у населення і кредитуванням цими грошима пов'язаних осіб, — але тільки не банківським бізнесом", — говорить Сергій Наумов, голова правління української "дочки" грецького Piraeus Bank.

Хто володіє фінустановами, скільки їм насправді необхідно грошей для стійкої роботи і куди він іде рефінансування НБУ разом з грошима вкладників — все це було питаннями без відповідей. Сьогодні, як стверджує Рашкован, НБУ контролює ситуацію, а проблемні банки залишили ринок.

Очищення стало наслідком цілеспрямованої політики регулятора. Вона полягала не тільки в фільтрації гравців, але і в ряді інших заходів.

Так, в 2014 році НБУ де-юре знав кінцевих власників лише 45% банків. Але вже в 2015-му, після проведення регулятором стрес-тестів, 35 найбільших фінустанов країни розкрили власників — таким чином система стала прозорою на 85%. А станом на 1 квітня 2016- го 100% банків мають розкрити НБУ своїх кінцевих власників. В іншому випадку їх виведуть з ринку. До 29 березня в зоні ризику залишилося п'ять фінустанов.

Також НБУ змусив банкірів влити в свої структури капітал: регулятор пролобіював у Верховній раді законопроект, який дозволив банкам відобразити реальний стан справ — визнати проблеми і внести необхідні кошти протягом трьох років. Завдяки цьому тільки в 2014 році в систему надійшли додаткові 50 млрд грн. У минулому році п'ять банків з топ-20 вже не потребували додаткових коштах, шість банків їх внесли, інші зараз перебувають в процесі докапіталізації.

Олександр Павлов, керівник департаменту по роботі з фінансовими установами ЄБРР в Україні, вважає, що НБУ проводить реформи краще і швидше, ніж будь-хто інший в економічному блоці уряду. "Кажуть, що риба гниє з голови. В даному випадку можна сказати, що з голови вона почала одужувати ", — запевняє він.

відлуння реформ

Чистка авгієвих стаєнь викинула з ринку не тільки власників і менеджмент сумнівних контор, а й ряд професіоналів. У червні 2015 го НБУ ухвалив, що власникам, керівникам і цілої низки посадових осіб збанкрутілих структур забороняється володіти фінустановами або займатися банківською діяльністю протягом трьох років. А якщо банк позбувся ліцензії через відмивання грошей або ризикованої діяльності, то заборона складе 10 років. Ця санкція торкнулася тисяч представників галузі та виявилася настільки жорсткою, що в грудні минулого року центробанк почав подумувати про її пом'якшення.

НБУ очищає ринок від українських банків

Ростислав Кравець, старший партнер адвокатської компанії Кравець і партнери, вважає, що з десяток банків, які пішли з ринку, можна було врятувати. Але НБУ діяв занадто жорстко. "НБУ очищає ринок від українських банків і віддає його на відкуп російським", — підсумовує експерт. Мовляв, зараз, коли в країні істотно скоротилося число фінустанов з вітчизняним капіталом, нішу, що звільнилася потрібно комусь заповнювати. Представники Заходу сюди не йдуть, а значить, нарощувати частку будуть структури з РФ. Ілюстрацією цієї тези, на думку Кравця і ряду інших критиків регулятора, служить продаж італійської UniCredit свого українського банку російської Альфі.

Але багато учасників ринку в експансію з півночі не вірять. Віталій Шапран, член товариства фінансових аналітиків, зазначає іншу тенденцію: бізнес росіян в Україні зараз зіткнувся з проблемами. Так, російський державний Внєшекономбанк шукає гроші для докапіталізації свого дочірнього українського Промінвестбанку навіть у майбутніх пенсіонерів, залучаючи кошти пенсійного фонду РФ.

Все попереду

Більшість експертів і банкірів упевнені — велика чистка дала позитивний результат. Але спочивати на лаврах НБУ рано. Незважаючи на всі зусилля, система все ще не виконує одну зі своїх головних завдань — кредитування економіки. "Наша мета — відновити кредитування в 2016 році", — говорить Рашкован.

Клієнти, на думку експертів, відчують нинішню реформу лише тоді, коли НБУ відніме ліміти за розрахунками і зняття коштів, а також обмеження на валютні операції.

Є над чим попрацювати і самим банкам. У міжнародній консалтинговій компанії McKinsey & Company вважають, що цей сектор в Україні має великий потенціал. Але для його реалізації необхідно, щоб банківські послуги "пішли в народ".

За рівнем охоплення ними населення України помітно відстає від сусідів: банківський рахунок мають тільки 53% жителів країни, в той час як в Туреччині їх частка досягає 57%, а в Польщі — 78%. Споживчі кредити в Україні в останні роки стали рідкістю, вони займають приблизно 20% від усього обсягу кредитування, і цей рівень удвічі нижче, ніж в Туреччині і Польщі.

Та й весь національний банківський сектор не може похвалитися розмірами, впевнена Ірина Швакман, старший партнер компанії McKinsey.

Павлов з ЄБРР пояснює: обсяг української банківської системи в доларах за останні пару років скоротився приблизно з $ 150-160 млрд до $ 60-70 млрд.

І банки ще не скоро почнуть показувати докризовий рівень прибутковості — для цього їм потрібно нарощувати бізнес.

Також українським банкам, на думку експертів, варто було б значно підвищити продуктивність праці. У сфері обслуговування фізосіб вона становить приблизно 16% від рівня США і 39% від рівня Польщі. Причина відставання — висока частка операцій з готівкою і масове поширення ручної обробки платежів. За даними McKinsey, з 210 тис. Осіб, що працюють в банківському секторі, близько двох третин — 140 тис. Співробітників — зайняті саме такою роботою: обслуговуванням трансакцій, оформленням кредитів, рахунків і депозитів фізосіб.

Але навіть вирішивши всі вищеописані проблеми, банки навряд чи вступлять в смугу процвітання. Для цього потрібні реформи в інших областях: в судах, виконавчій службі. Наприклад, до цих пір на законодавчому рівні не захищені права кредиторів. Все це дає можливість олігархам виводити з банків активи або навмисне не повертати кредити, говорить Олександр Ярецкий, радник голови правління банку Новий.

Але що більш важливо — фінансовій системі потрібен стійкий економічний прогрес і макроекономічна стабільність. Про це говорить Леонід Антоненко, депутат Київради і один з учасників реформи НБУ. Лише коли українці відчують, що економіка зростає, а банкам можна довіряти, нинішні новації принесуть реальні плоди.

Леся Виговська, Андрій Юхименко, Новий час

Дата публикации: 08.04.16