Занадто великий, щоб впасти. Як гепнувся «Дельта Банк»

У липні 2014 Нацбанк відніс «Дельта Банк», що належить Лагуну, до вісімці критично важливих банків для системи. «Дельта» за розміром загальних активів був четвертим серед 158 діючих фінустанов. У ньому лежало 23 млрд грн депозитів понад півмільйона вкладників. Через вісім місяців Нацбанк визнав «Дельта Банк» банкрутом. Слідом за «китом» «під лід» пішло інше добро Лагуна: «Кредитпромбанк», «Омега Банк», білоруський «Дельта Банк» та «Астра Банк».

Банкір без бою не має наміру здаватися. Свідчення цьому — переговори з можливими інвесторами та мітинги за націоналізацію банку. Але чи є шанс на відродження «Фенікса з попелу»?

"Лагун сформував піраміду, яка могла б трансформуватися в щось, але за інших обставин"

Власника «Дельта Банку» Миколи Лагуна називали банкіром з особливим чуттям.

У період кризи він активно скуповував активи в результаті чого в його руках опинилися контрольний пакет акцій «Дельти», білоруський «Дельта Банк», «Кредитпромбанк», «Омега» та «Астра Банк».

Преса представляла його як легенду, фінансового генія і олігарха, який рвався в мільярдери. На ділі ж Лагун може і став мільярдером, але тільки таким, який залишився винен 4 млрд Національному банку і більше півмільйону вкладників групи "Дельта".

Починався бізнес Миколи Лагуна з точок роздрібного експрес-кредитування у великих магазинах. «Реальні доходи від видачі споживчих і моментальних кредитів були просто божевільні. Навіть якщо половина з них не поверталася, Лагун все одно опинявся в плюсі ​​», — говорить економіст Борис Кушнірук.

Сам банкір не раз розповідав у пресі про покупку активів інших банків з дисконтом і наявності різних програм роботи з клієнтами (перекредитування, реструктуризація.)

«Він умів домовлятися і діяв за принципом: купуй в кризу — продавай на піку. Банкір вміло домовлявся з клієнтами, наприклад, про те, що в разі погашення половини кредиту, штрафи і пеня будуть скасовані. Разом, за лічені місяці він міг отримати 30% від суми. Це означає, що річний дохід перевищував 100% », — аналізує Кушнірук.

У 2014 році масові відтоки депозитів з банківської системи змусили «Дельта Банк» пропонувати високі відсотки по депозитах. У банку почалися проблеми, вводилися ліміти на зняття коштів, частково перестали заправлятися банкомати, партнерські банкомати все частіше відмовляли у виплатах — банк-піраміда став розхитуватися.

«Пірамідальна модель бізнесу має право на існування. За однієї обов'язкової умови — постійний доступ до необмеженої ліквідності. І цей доступ до пори до часу в нього (Лагуна — ред.) Був. Він добре ладнав з екс-головами Нацбанку — Володимиром Стельмахом, Сергієм Арбузовим, Ігорем Соркіним », — розповідає економіст Борис Кушнірук.

Сказати, що він діяв повністю безвідповідально — не можна, Лагун не створював піраміду, щоб потім втекти з грошима, вважає експерт. «Він сформував величезну піраміду, яка могла б навіть трансформуватися в щось інше, але за інших обставин. Адже після 2008 року теоретично ми могли б не звалитися в нову кризу 2012-2014 років. У цьому випадку Лагун міг би виграти », — вважає експерт.

Лагун просто прогадав зі стратегією, він вибрав модель, яка призначена для стабільних сильних ринків, коментує головний фінансовий аналітик агентства "Експерт-Рейтинг" Віталій Шапран.

А в березні 2015 року після падіння «Дельта Банку», «Кредитпромбанку», «Омега Банку» Національний банк Білорусі прийняв рішення про введення тимчасової адміністрації в ЗАТ "Дельта Банк". Останнім з ринку вивели «Астра Банк».

Сам Н. Лагун перед своїми вкладниками не виправдовується, розповідає клієнт неплатоспроможного «Дельта Банку», а зараз активіст руху за націоналізацію фінустанови Дмитро Клименко.

«16 березня зустрічалися з Миколою Івановичем. Ми його не викривали в вині (в тому, що банк визнаний неплатоспроможним — ред.) — Він не зізнавався. У нас було завдання налагодити конструктивний діалог. Він пояснює падіння банку складною обстановкою в країні. Він не виправдовувався, але у нього була така репліка: «Хлопці, якщо б я щось вкрав — мене тут вже не було б».

Ніхто не пропонував націоналізувати «Дельта Банк» повністю

Нацбанк намагався залишити банк на плаву і виступав за націоналізацію «Дельти». Та й ФГВФО не міг прийти в себе після падіння великих VAB і «Надра банку», тому був категорично проти такого «щастя», як «Дельта». «Too big to fail — занадто великий, щоб впасти», — говорив про банк заступник директора-розпорядника фонду Андрій Оленчик. «Логічно чекати, що якщо хтось з вісімки системно важливих банків наближається до зони підвищеної турбулентності, має бути зроблено все, щоб не допустити його передачу до фонду для введення тимчасової адміністрації з подальшою ліквідацією», — заявляв він незадовго до падіння «Дельти» . При цьому Оленчик не приховував, що з технологічною точки зору фонд до таких сценаріїв готується. «Ми вже тестували, як наш софт впорається з такою базою вкладників. З технологічною точки зору буде непросто ».

За словами першого заступника голови НБУ Олександра Писарук, ніхто ніколи не пропонував взяти і націоналізувати «Дельта Банк» повністю. «Ми пропонували спочатку очистити банк від шлаків, і очищену здорову частину націоналізувати», — розповідає він.

У початку 2014 року Нацбанк дав «Дельті» кредити на підтримку ліквідності на суму понад 4 млрд грн. Лагун представив план докапіталізації, і НБУ дав йому ще й стабілізаційний кредит на 960 млн грн під заставу державних цінних паперів. Зазначені заходи тимчасово виправляли ситуацію, однак гроші в банк його акціонерами так і не були влиті.

«Дельту» ми не змогли підтримати, тому що у них не було достатньо ліквідної застави. Без застав кредит рефінансування НБУ не видає, він повинен бути певного типу, класу мати оцінку », — сказала директор генерального департаменту банківського нагляду НБУ Алла Шульга. «Ми затиснули оцінку дуже сильно, ми перестали в повітря (рефінансування — ред.) Давати», — додає Писарук.

Проте Міністерство фінансів відмовилося націоналізувати банк. Чисто арифметично, там підрахували, що це дорого обходитиметься державі. "Національний банк бачив можливості націоналізації банку. Експертна рада (Мінфіну — ред.) Розглядав можливість його націоналізації, тому проводилася оцінка портфеля, оцінка якості активів цього банку, але в підсумку було прийнято рішення, що активи не найкращі", — пояснила глава Нацбанку Валерія Гонтарєва, додавши, що необхідність в докапіталізації «Дельти» становила близько 22 млрд грн.

Чи є шанси на життя у «Дельти»?

Н. Лагун всіляко готовий сприяти порятунку банку, але без державної підтримки всі потуги дорівнюють нулю, розповідає активіст руху за націоналізацію «Дельта Банку» Д.Кліменко.

«Микола Іванович пропонував варіанти — входження великих вкладників до числа акціонерів і продаж активів і пасивів державному банку, але на це потрібна політична воля», — говорить він.

За словами активіста, самі вкладники великого і середнього сегмента готові на це піти. «Ми готові не забирати гроші, заморожувати виплати, знижувати ставки. Для нас катастрофа — втратити ці гроші. Деякі дружини дзвонять, що не можуть мужів залишити самих вдома — ті хочуть повіситися через втрачених коштів ".

За словами А. Писарук, з «Дельта Банком» були пройдені «всі кола обговорень з усіма, у всіх кабінетах на найвищому рівні». Пропозиція про націоналізацію здорової частини банку не була підтримана. «Можливо, на жаль. Але це зараз вже інше питання », — говорить він.

«Я не знаю, що буде (за виведенням« Дельти »з ринку — ред.). У нашій країні важко прогнозувати. Але так як це повинно бути «по книзі» — всі рішення про націоналізацію повинні прийматися до того (до визнання банку неплатоспроможним — ред.). Ми пройшли шість кіл обговорень, з них у четвертому особисто брав участь. Ну, пройдено вже все, підписана, розказано, цифри розкладені, фіскальні витрати розраховані в разі націоналізації або передачі до фонду і подальшої ліквідації: прямі, непрямі, системні ризики, наслідки. Все пораховано. МВФ, Світовий банк — всі брали участь. Рішення прийнято. У нашому розумінні, історія закінчена », — говорить він, додаючи, що досвід націоналізації 2008-2009 років виявився вже дуже болючим і поганим. «Держава — неефективний власник», — резюмує він.

Платники податків не повинні розраховуватися за відносно добре життя банкірів

У березні, після падіння «Дельта Банку», Верховна Рада нарешті ввела кримінальну відповідальність для керівників і пов'язаних з банком осіб за доведення банків до неплатоспроможності. Так, умисне доведення банку до неплатоспроможності буде каратися обмеженням волі на термін від 1 до 5 років або позбавленням волі на той самий строк, з накладенням штрафу в розмірі 85 — 170 тис. Грн.

Глава НБУ Валерія Гонтарєва стверджує, що Микола Лагун підпадає під цей закон.

«Однозначно Лагун підпадає під цей закон … Вважається, що закон зворотної сили не має, але справа в тому, що ми не можемо сказати, що у нас зовсім не було законодавства на цю тему і все безвідповідально робилося. Ми вносимо додаткові зміни (законом № 2085), які дозволять нам набагато швидше реагувати », — пояснює Гонтарєва.

За останніми даними ФГВФО, на власників і на менеджмент неплатоспроможних банків подано позовів на 58 млрд грн.

На думку виконавчого директора фонду Блейзера Олега Устенка, найбільша девальвація негативно вплинула на якість кредитних портфелів банків і як тільки запахло смаженим — сталася природна реакція власників банків — виведення коштів за межі країни. Однак платники податків не повинні розраховуватися за відносно добре життя банкірів. «Потрібно тиснути на власників банків поки не буде продана дорога квартира в Лондоні чи палац у Хуана-Карлоса в Іспанії. Такі історії теж є. До тих пір, не потрібно робити поблажок для власників банків », — упевнений він.

Дата публикации: 30.03.15